退職金2000万円、一括投資は危険！ 銀行員に勧められても即決NGな理由

「長い間、お仕事お疲れ様でした」 その言葉とともに振り込まれた、退職金2,000万円。

通帳に記帳された桁違いの数字を見て、安堵すると同時に、こんな不安が頭をよぎりませんか？ 「このまま普通預金に置いておくだけでいいのだろうか？」 「物価も上がっているし、少しは運用して増やさないと、老後資金が足りなくなるのでは？」

そんなあなたの心の隙間に入り込むのが、長年付き合いのある銀行からの「甘い誘い」です。

「退職金を受け取られた方限定の、特別なプランがございます」 「定期預金の金利を年5%に優遇しますよ」

もし、この言葉に心が動いてしまったのなら、一度立ち止まって深呼吸をしてください。 その判子を押してしまった瞬間、あなたの虎の子の退職金は、数十万円の手数料として消えてしまう可能性があるからです。

この記事では、退職金を受け取った直後の「魔の期間」に陥りやすい罠と、なぜ一括投資が危険なのか、その理由を元銀行員の視点も交えて解説します。

1. 銀行員が笑顔で近づいてくる「本当の理由」

まず、残酷な現実をお伝えしなければなりません。 銀行の窓口に座っている担当者は、あなたの資産を守るアドバイザーである前に、「金融商品を売る営業マン」です。

彼らにとって、退職金が入ったばかりのあなたは、まさに「千載一遇のチャンス」。 なぜなら、銀行のビジネスモデルは、投資信託や保険を販売した際の「販売手数料」で利益を得る構造になっているからです。

ターゲットにされる「退職金デビュー」層

今まで投資経験がほとんどなく、退職金で初めてまとまったお金を手にした人は、銀行にとって最高のお客様（カモ）になり得ます。 「銀行さんが勧めるものなら安心だろう」という信頼感を逆手に取り、銀行にとって利益率の高い（＝あなたにとって手数料が高い）商品を勧めてくる構造的な問題があるのです。

2. 絶対に契約してはいけない「退職金専用プラン」のからくり

銀行が最も熱心に勧めてくるのが、「退職金専用！ 特別金利キャンペーン」といったセット商品です。

【よくあるプランの例】

• 退職金を預けてくれれば、定期預金の金利を「年5.0％」にします！

• 条件： 預け入れ金額の50％で「投資信託（または外貨建て保険）」を購入してください。

「今の時代に金利5％なんて夢みたいだ！」と飛びついてはいけません。ここには数字のトリックがあります。

トリック①：高金利は「最初の3ヶ月」だけ

「年5％」と大きく書いてありますが、適用されるのは「最初の3ヶ月のみ」というケースがほとんどです。 その後は、スズメの涙ほどの通常金利（0.002%など）に戻ります。

トリック②：投資信託の「手数料」で大赤字

セットで購入させられる投資信託には、往々にして「購入時手数料（3.3％程度）」がかかります。

【1,000万円を預けた場合のシミュレーション】

• 定期預金（500万円）： 年5％で3ヶ月運用

  • 利息受取額：約6.2万円（税引前）

• 投資信託（500万円）： 手数料3.3％の商品を購入

  • 支払う手数料：約16.5万円（税込）

【結果】 利息（6.2万円） － 手数料（16.5万円） ＝ マイナス10.3万円

なんと、契約した瞬間に約10万円の損が確定します。 銀行は「高い金利」を餌に、「高い手数料」の商品を売ることで、確実に儲かる仕組みを作っているのです。これが「セット販売」の正体です。

3. なぜ「一括投資」は危険なのか？

「手数料の安いネット証券を使うから大丈夫」という方でも、退職金2,000万円をいきなり「一括投資」するのは危険すぎます。

理由①：退職金は「リカバリー」が効かない

現役時代なら、投資で失敗しても「働いて稼いで取り戻す」ことができました。 しかし、退職金はあなたの労働人生の結晶であり、今後二度と手に入らないお金です。これを大きく減らしてしまうと、老後の生活設計そのものが崩壊し、精神的なダメージも計り知れません。

理由②：「まさかの暴落」は明日来るかもしれない

もし、2,000万円を一括で株式ファンドに投資した翌月に、「リーマンショック級の暴落（マイナス50％）」が起きたらどうなるでしょうか？ あなたの資産は一瞬で1,000万円になります。

「長期で見れば戻る」と頭では分かっていても、老後資金が半分になる恐怖に耐えられる人は稀です。狼狽して底値で売却してしまい、大切な資産を失う……これが投資初心者が陥る最悪のシナリオです。

4. 退職金を守りながら増やす「3つの鉄則」

では、退職金はどう扱えば正解なのでしょうか。 銀行の窓口には行かず、以下の3つのステップで「守り」を固めてください。

鉄則①：まずは「半年間」何もしない

退職直後は、生活リズムが変わり、金銭感覚もフワフワしています。 まずは退職金を「流動性の高い普通預金（または個人向け国債）」に入れて、半年〜1年は手を付けないでください。これを「冷却期間」と呼びます。 この間に、年金生活の収支を把握し、「本当に運用に回していいお金はいくらか」を見極めることが最優先です。

鉄則②：生活防衛資金は「現金」で確保する

2,000万円全額を運用してはいけません。

• 当面の生活費（5年分程度）

• 医療・介護への備え

• 家の修繕費

これらは「絶対に減らしてはいけないお金」です。最低でも1,000万円程度は、元本保証の定期預金や個人向け国債（変動10）で確保しましょう。

鉄則③：運用するなら「新NISA」で「時間分散」

残りの余裕資金（例えば500万〜1,000万円）を運用する場合でも、一括購入はNGです。 「新NISA（つみたて投資枠）」を活用し、月10万円〜30万円ずつ、5年〜10年かけてゆっくり投資信託を買っていきましょう。

時間を分散することで、「高値掴み」のリスクを平準化できます（ドル・コスト平均法）。 商品は、銀行が勧める手数料の高いファンドではなく、ネット証券で買える「低コストなインデックスファンド（全世界株式など）」一択です。

まとめ：退職金は「増やそう」とせず「守りながら長く使う」

退職金を手にした時、多くの人が「これを元手に増やさなきゃ」と意気込みます。 しかし、老後資産運用の正解は、「大きく勝つこと」ではなく「大きく負けないこと」です。

銀行員は「インフレ対策をしないと資産が目減りしますよ」と不安を煽ってきます。 確かにその通りですが、「高コストな商品を買って資産を減らす」方が、インフレよりもよっぽど確実で早い「資産の目減り」です。

【結論】

1. 銀行からの「退職金プラン」の電話は、丁重にお断りする。

2. 退職金が入っても、半年間は定期預金か国債に入れて寝かせておく。

3. 運用するなら、ネット証券の新NISAで、少額からコツコツ積立を始める。

焦る必要はありません。 あなたの40年間の汗と涙の結晶である退職金。 他人（銀行）のためではなく、あなた自身の豊かな老後のために、慎重に守り抜いてください。