老後資金の不安を解消！月々のキャッシュフローを改善する「固定費の見直し」完全ガイド

Gライフリンク編集部

中高年の暮らしや相続・遺産に関する専門メディアの編集部で主にコンテンツSEOの企画・設計を行う。

「年金だけでは不安」「老後の生活費が足りるか心配」。長引く低金利と物価高騰（インフレ）の時代、老後資金に対する漠然とした不安を抱えているシニア世代は少なくありません。

資産運用も重要ですが、最も即効性が高く、確実にお金を増やす（≒支出を減らす）方法は、毎月の支出、特に「固定費」を徹底的に見直すことです。

本記事では、老後のキャッシュフローを劇的に改善するための固定費見直し戦略を、具体的なステップと削減ポイントを交えて徹底解説します。

ステップ1：現状把握！まずは「固定費」と「変動費」を分ける

固定費の見直しを始める前に、ご自身の支出が何に分類されるかを正確に把握しましょう。

費用分類の定義

費用区分	定義	具体例	削減効果
固定費	毎月、あるいは毎年、ほぼ一定額で発生する費用。一度見直せば、効果が持続する	住居費（住宅ローン、家賃）、保険料、通信費（スマホ、ネット）、サブスクリプション、定期購読、車の維持費（ローン、保険）	大：一度の手間で継続的な改善が見込める
変動費	月によって支出額が変動する費用	食費、趣味・娯楽費、交通費、被服費、日用品費、交際費	小〜中：意識して使い続けないとリバウンドしやすい

シニア世帯の支出の中で、特に見直しの効果が大きい「三大固定費」とその削減ポイントを解説します。

住宅ローンが残っている場合、老後の家計を圧迫する最大の要因となり得ます。

自宅を担保に融資を受けたり、売却して賃貸で住み続けたりすることで、住居を確保しつつ老後資金を現金化し、月々のローン返済や不安を解消できる場合があります。

現役時代に加入した保険が、今のライフスタイルに合っているかを確認しましょう。

高額な死亡保険：子育てが終わり、独立しているなら、現役時代と同じ保障額は必要ないかもしれません。必要な保障額を見直し、保険料の安い終身保険や定期保険に切り替える。
重複の確認：公的年金や高額療養費制度があるため、過剰な医療保険やがん保険を整理する。
満期・解約返戻金：古いタイプの貯蓄型保険は、解約返戻金を使って老後資金に充てることも検討する。

テクノロジーの進化で、通信費は最も簡単に、そして大幅に削減できる費用です。

大手キャリアの無制限プランから、ご自身の利用状況に合った格安SIM（MVNO）の小容量プランに切り替えるだけで、夫婦二人で月1万円以上の削減も可能です。
（例）大手キャリアの月々1万円 $\to$ 格安SIMの月々3,000円 $\to$ 月7,000円、年間84,000円の節約。

三大固定費の他にも、見落としがちな支出が家計を蝕んでいることがあります。

隠れ固定費	削減ポイント
サブスクリプション	動画配信（Netflix, Amazon Prime）、音楽配信、新聞・雑誌の電子版など、利用していないサービスは全て解約する。
ジム・習い事の月謝	健康のために重要ですが、利用頻度が低いジムや会費だけ払っている習い事は退会を検討する。
車の維持費	老後、運転頻度が減るなら、セカンドカーや自家用車の売却を検討する。カーシェアリングやレンタカー利用に切り替える。
クレジットカードの年会費	特典を利用していない高額なゴールドカードなどは、特典が少ない年会費無料のカードにダウングレードする
銀行の手数料	振込手数料やATM時間外手数料を毎月払っていないか。ネット銀行を活用し、手数料無料の回数を増やす。

固定費の見直し効果を具体的に数値化することで、モチベーションを保てます。