子世代も知っておくべき！ 親の加入保険を「確認・管理」する方法

「もし明日、親が倒れたら、どの保険会社に連絡すればいいか知っていますか？」

この質問に即答できるお子様世代は、実は驚くほど少数派です。 親が元気なうちは「お金の話はしにくい」「縁起でもない」と避けがちですが、いざ相続や介護の局面になると、「親がどんな保険に入っているか全く分からない」という問題が、残された家族を大混乱に陥れます。

最悪の場合、何十年も掛け金を払い続けたのに、請求漏れで1円も受け取れないという悲劇も現実に起きています。

この記事では、親の資産を守り、万が一の時に慌てないために、子世代が主導して行うべき「親の保険の確認・管理術」を解説します。

1. なぜ「今」確認が必要なのか？ 3つのリスク

親の保険を把握していないことは、単なる「管理不足」では済まされません。そこには以下の3つの大きなリスクが潜んでいます。

① 「請求漏れ」による資産の消失

保険金は、保険会社が自動的に振り込んでくれるものではありません。「契約者（または家族）からの請求」があって初めて支払われます。 親が亡くなった後、その保険の存在を誰も知らなければ、数百万円、数千万円というお金が永遠に闇に消えてしまいます。これは「もったいない」で済む話ではありません。

② 「無駄な保険料」による家計圧迫

高齢の親御さんの中には、付き合いで加入した古い保険や、保障内容が重複している保険に、毎月数万円を払い続けているケースが多々あります。 年金生活で家計が苦しいと言いつつ、不要な保険料を払っているなら、それを見直すだけで老後資金の寿命を延ばすことができます。

③ 認知症による「口座凍結」リスク

親が認知症になり判断能力がなくなると、保険の契約内容の変更や解約ができなくなる恐れがあります。また、銀行口座が凍結されれば、保険料の引き落としができず、意図せず保険が失効してしまうリスクもあります。

2. 嫌がられない「切り出し方」の魔法

いきなり「どんな保険に入ってるの？ 通帳見せて」と言えば、親は「遺産を狙っているのか」「早く死ねと言うのか」と警戒心を抱くかもしれません。

スムーズに情報を引き出すには、「親のため」ではなく「自分のため」というスタンスで話すのがコツです。

NGワード

• 「ボケたら困るから教えて」

• 「無駄な保険に入ってない？」

OKワード（魔法の言葉）

• 「最近、自分の保険を見直したんだけど、お父さんたちはどうしてるか参考に聞きたくて」

• 「友達の親御さんが入院した時、保険の手続きが大変だったらしいんだ。もしもの時に、私がちゃんと手続きできるようにしておきたいから教えて」

• 「せっかくお母さんが長年払ってきた大切なお金だから、1円も無駄にしたくないんだ」

「あなたが払ってきた努力を、私が責任を持って守りたい」というメッセージを伝えることが重要です。

3. 探偵気分で！ 保険証券の「探し場所」

親の許可が出たら、家の中にある「保険の手がかり」を探します。保険証券がきちんとファイルされているとは限りません。

捜索ポイント

1. 保険証券ファイル・引き出し： 基本中の基本です。

2. 銀行通帳： 毎月の引き落とし履歴を見れば、「〇〇セイメイ」「××キョウサイ」といった記載で保険会社名が分かります。

3. クレジットカード明細： カード払いにしているケースも見逃せません。

4. 【最重要】「生命保険料控除証明書」： 毎年10月〜11月頃に保険会社から送られてくるハガキです。これが「現在有効な契約」を知るための最強の手がかりです。確定申告や年末調整の時期に必ずチェックしましょう。

4. 作っておくべき「保険リスト」の項目

証券が見つかったら、スマホで写真を撮るだけでなく、エクセルやノートに一覧表（リスト）としてまとめておきましょう。 いざという時、見るべきポイントは以下の5つです。

指定代理請求人（していだいりせいきゅうにん）の確認 親が認知症や昏睡状態で意思表示できない時、代わりに家族が請求できる制度です。ここが「空白」になっていないか、誰が指定されているかを必ず確認してください。

5. 証券が見つからない時の「最終兵器」

「親が急死したが、どこの保険に入っていたか全く分からない」 「家の中を探しても証券が見当たらない」

そんな時に使える公的な仕組みがあります。それが「生命保険契約照会制度」です。

制度の概要

生命保険協会が窓口となり、国内の全生命保険会社（42社）に対して、一括で「契約の有無」を調査してくれる制度です。

• 利用できる時： 契約者が死亡した時、または認知機能が低下した時。

• 費用： 1回につき3,000円（税込）。

• 分かること： 「A社とB社に契約がある」ということまで。（※具体的な金額や保障内容は、各社に個別に問い合わせる必要があります）

この制度があることを知っているだけで、万が一の時のパニックを回避できます。

6. リストができたら「断捨離」を提案

現状把握ができたら、明らかに不要な保険がないかチェックし、優しく解約や減額を提案しましょう。

見直しのチェックポイント

• 死亡保障が高すぎないか？

  • 子供が独立し、配偶者の年金も十分なら、数千万円の死亡保障は不要かもしれません。葬儀代程度（200〜300万円）あれば十分なケースが多いです。

• 「お宝保険」を解約しようとしていないか？

  • 1990年代の「予定利率が高い時期」に入った終身保険や個人年金は、絶対に解約させてはいけません。 今では考えられない高利回りで運用されています。

まとめ：それは「お金」ではなく「親の愛」を確認する作業

親の保険を確認することは、単なる資産管理ではありません。 「子供に迷惑をかけたくない」「家族に何か残してやりたい」と思って、親がコツコツと保険料を払ってきた「愛情の歴史」を知ることでもあります。

「お母さん、こんなに私のために備えてくれていたんだね、ありがとう」 確認作業を通じてそう伝えることができれば、親御さんも安心して情報を開示してくれるはずです。

帰省した時や、電話のついでに。 まずは「生命保険料控除のハガキ、届いてない？」という軽い一言から始めてみませんか？