豊かな老後生活を送るために、古くなった外壁や設備の修繕、自宅の購入やバリアフリー住宅への建替えを検討するシニア世代の方もいるのではないでしょうか。
当然それらには資金が必要になってきますが、通常の住宅ローンですと年齢や収入面からローンの審査が厳しく、計画自体をあきらめてしまうケースも少なくありません。

リ・バース60はそのような方の選択肢となる住宅ローンです。一見、便利な制度に思えますが意外と大きな落とし穴があるのに注意しなければなりません。
今回はい60歳からの住宅ローン「リ・バース60」について注意すべき点を解説していきます。

リ・バース60とは？

リ・バース60とは、住宅金融支援機構と提携している民間金融機関が、満60歳以上の方向けに提供しているリバースモーゲージ型住宅ローンです。
※リバースモーゲージについては以下の記事で詳しく解説しておりますのでご参照ください。

リバースモーゲージとは？メリット・デメリットや注意点などを解説

一般的な住宅ローンと比較すると、月々の負担額が少ない、60歳以上の方でも住宅ローンを組みやすいなどのメリットがあります。

自宅を担保にお金を借りる点が特徴で、毎月の支払いは利息のみ、元金は契約した方が亡くなったときに自宅を売却するか、相続人が一括して返済する仕組みです。

リ・バース60のメリット

満60歳からの借り入れが可能

通常の住宅ローンと違い、シニア層向けの住宅ローンであることが大きな特徴です。比較的高年齢層の方でも年齢を気にする必要はありません。また、収入が年金収入のみでも、収入要件を満たせば利用が可能な点もメリットです。

毎月の負担が利息のみ

リ・バース60の毎月の支払いは利息のみとなっているため、返済負担が少なくなることは大きなメリットと言えます。元金は死亡時に一括して返済する仕組みのため、月々の負担が少ない側面があります。

相続を考えた選択が可能

リ・バース60の元金の返済方法は主に以下の3つです。

・相続人が一括返済
・担保物件で売却（ノンリコース型）
・担保物件で売却（リコース型）

「ノンリコース型」と「リコース型」の違いは担保物件売却後に残った債務の取扱いにあります。

ノンリコース型は相続人が残った債務を返済する必要がなく、リコース型は残った債務を相続人が返済します。なお、リコース型よりもノンリコース型のほうが金利は高い傾向ですが、99％の方がノンリコース型を選んでいます。

リ・バース60のデメリット

資金の使用用途が制限されている

リ・バース60は住宅の建設や購入、リフォームや住宅ローンの借換え、入居一時金や子ども世帯の住宅取得資金など、資金の使いみちが限定されています。
たとえば、老後の生活資金が不足した場合や医療費や介護費が足りない場合など、生活資金にリ・バース60で借りたお金は利用できません。

金利の変動で返済金額が変わる

金利プランは変動金利を用意している金融機関が多く、金利が上昇することによって返済額が増加する金利変動リスクがあります。将来的に金利が高くなったとしても利息の支払いができるように、余裕を持った返済計画を立てておくようにしましょう。
※令和７年１月６日（月）から、新たに固定金利型の取り扱いが開始されました。しかし、固定金利型の場合リコース型が選択できないことや取り扱う金融機関が少ないなどいくつか注意点があります。

融資限度額は不動産の担保評価額の50%～60%程度

リ・バース60の融資限度額は、担保となる自宅の評価額の50～60%程度です。たとえば1,000万円の担保評価額のある物件であっても、借りられる金額は500～600万円程度となります。
住宅を新築する場合など、融資だけでは資金が足りず、自己資金が必要となるケースも考えられます。

借入限度額が低い

リ・バース60では、借入限度額が担保評価額の50～60％（融資金額は8,000万円以下で所要資金以内）と低くなるデメリットがあります。そうなると、不動産担保ローンなど他の融資方法を利用したほうがより多くの資金を調達できることになります。

リ・バース60とリバースモーゲージの違い

一般的なリバースモーゲージは、資金使途に制限がなく、生活資金などにも利用できますが、「リ・バース６０」は住宅ローンのため、住宅に関連する使途のみに利用できるという点が大きく違います。以下違いの表になります。

リ・バース60の利用事例

自宅のリフォーム資金としての借り入れ

水回りの入れ替えやバリアフリー化などのリフォームをするには、どうしても多額の資金が必要になります。収入が年金だけだと、預貯金でリフォームを行った際に、将来的に生活資金が不足する可能性も考えられます。リ・バース60でリフォーム資金の融資を受ければ、古くなった設備の入れ替えやバリアフリーなどの工事を行える点は安心です。

毎月の住宅ローン支払いを減らすための借り換え

住宅ローンを借り入れた年齢によっては、リタイア後も返済が続くケースがあります。リタイア後は収入が減少することから、毎月のローンの返済が家計の負担になることもあるでしょう。その際にリ・バース60に借り換えることで、毎月の支払いが利息分のみとなり、家計の負担解消にもつながります。

新居への住み替え

子供の独立や、離別・死別などによって、生活に適した広さの家への転居を検討するかもしれません。しかし、高齢になると、まとまったお金を支払うことや、一般的な住宅ローンを借りるのは難しいでしょう。リ・バース60なら、月々の返済負担を抑えながら、住み替えができます。

リ・バース６０の利用の流れ

1. リ・バース60を取り扱っている金融機関で相談
2. リ・バース60の内容説明、カウンセリング
3. リ・バース60の正式申込み
4. 金融機関での審査
5. 契約手続きと融資
6. 融資後の利息の支払い

手続きや必要書類の詳細については、申込みをした金融機関にご確認ください。

まとめ

リ・バース60では年金のみなど、充分な収入がなくても、自宅を担保に自宅の建て替えやリフォーム資金を調達することが可能です。メリットも多数ありますが、デメリットやリスクも少なからずありますので、住環境の改善だけでなく、老後の生活資金など幅広い資金不足に対応したい場合は、そのほかの方法も検討してみましょう。

また、最終的には相続人の方が手続きをすることになるため、ご家族で話し合った上でリ・バース60を利用するかどうかを決めるのが望ましいと言えます。