【シミュレーション】毎月5万円の積立投資で老後資金はいくらになる？

「毎月5万円」という金額は、家計にとって決して小さくない数字です。しかし、これを消費に回さず、将来のために「積立投資」に回すことができれば、あなたの老後の景色は劇的に変わります。

「老後2,000万円問題」が叫ばれて久しいですが、実は月5万円を正しく運用できれば、この問題は解決できる可能性が高いのです。

この記事では、「毎月5万円」を投資に回した場合、10年後、20年後、30年後にいくらになるのかを徹底シミュレーションします。ただの数字遊びではなく、インフレリスク（物価上昇）や、失敗しないための具体的な商品選びまで踏み込んで解説します。

1. 驚きの結果！ 毎月5万円のシミュレーション

投資の世界には**「複利（ふくり）」**という最強の力が働きます。これは、運用で得た利益がさらに利益を生む「雪だるま式」の効果です。

まずは、以下の3つのパターンでシミュレーション結果を見てみましょう。

• 年利3%： 堅実な運用（債券などを混ぜたバランス型）

• 年利5%： 世界経済の平均的な成長率（株式インデックス運用の王道）

• 年利7%： 米国株などが好調だった場合の積極的な運用

※手数料や税金は考慮していません（NISA利用を想定）。

数字からわかる「3つの真実」

1. 20年で「2,000万円問題」は解決する 年利5%で運用できれば、20年後には資産が2,000万円を超えます。30代〜40代から始めれば、定年までに十分間に合う計算です。

2. 30年続けると「利益」が「元本」を超える 30年間の5%運用を見てください。元本1,800万円に対し、資産総額は約4,161万円。つまり、増えた分（利益）が2,300万円以上あり、自分が働いて積み立てたお金よりも、お金が稼いでくれた金額の方が大きくなるのです。

3. 「貯金だけ」のリスク 30年間タンス預金をした場合（元本1,800万円）と、5%運用をした場合（4,161万円）の差は、なんと2,300万円。 「投資は怖い」と言って何もしないことが、実は「2,000万円以上の機会損失」という最大のリスクになり得ることが分かります。

2. ただ増えるだけじゃない？ 「インフレ」という見えない敵

シミュレーションの数字を見て「これなら安泰だ！」と安心するのはまだ早いです。 なぜなら、30年後の「1,000万円」は、今の「1,000万円」と同じ価値ではないからです。

物の値段が上がると、お金の価値は下がる

政府は「年2%の物価上昇（インフレ）」を目標にしています。もし毎年2%ずつ物価が上がると、お金の価値は以下のように目減りします。

• 現在： 100円で買えるリンゴ

• 20年後（インフレ率2%）： 同じリンゴが約148円になる

つまり、お金の価値は約3分の2に下がってしまいます。 「元本保証だから安心」と銀行預金（金利0.001%）に放置していると、額面は減らなくても、実質的な購買力はどんどん削られていくのです。

「投資」はインフレへの防波堤

株式投資によるリターン（年利5〜7%）は、歴史的にインフレ率（年2〜3%）を上回ってきました。 つまり、投資をすることは「お金持ちになるため」だけでなく、「自分のお金の価値を守るため（守りの投資）」として不可欠なのです。

3. 月5万円を捻出する「家計の黄金比」

「シミュレーションは分かったけど、毎月5万円も出す余裕がない…」 そう感じる方も多いでしょう。しかし、5万円は大金ですが、決して不可能な数字ではありません。

固定費の「聖域」を見直す

食費を削るような節約は長続きしません。一度見直せばずっと効果が続く「固定費」にメスを入れましょう。

1. 通信費： 大手キャリアから格安SIMへ（夫婦で月1万円削減）

2. 保険： 掛け捨てのシンプルな保険に変更（月1〜2万円削減）

3. サブスク： 使っていない動画サイトやジムの解約（月数千円削減）

4. 先取り貯蓄： 給料が入った瞬間に5万円を証券口座へ自動入金設定にする。

「余ったら投資しよう」では、人間は絶対に使い切ってしまいます。「なかったもの」として強制的に別口座に移すのが、成功への唯一の道です。

4. 失敗しないための「新NISA」活用術

運用益に税金（約20%）がかからない「新NISA」を使わない手はありません。月5万円（年間60万円）なら、全額非課税で運用できます。

何を買えばいい？ 初心者への正解

月5万円の投資先として、初心者が選ぶべきは「全世界株式（オール・カントリー）」のインデックスファンド一択で十分です。

• 商品例： 『eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）』など

• 理由： これ1本で、アメリカ、日本、欧州、新興国など世界中の優良企業に分散投資できます。

• リスク分散： どこかの国の経済がダメになっても、他の国がカバーしてくれます。「世界経済全体は、長期的には成長し続ける」という前提に賭ける投資です。

「S&P500（米国株）」じゃダメ？

米国株（S&P500）も非常に人気があり、過去の実績は全世界株を上回っています。より高いリターン（7%以上）を狙いたいならアリですが、「アメリカ一強」が30年後も続いている保証はありません。 「どの国が勝ってもいいように全部買っておく」という全世界株式の方が、30年単位の長期投資においては心の平穏を保ちやすいでしょう。

5. 出口戦略：どうやって使う？

積み立てた4,000万円も、墓場までは持っていけません。老後、これをどう取り崩すかが最後の課題です。

「4%ルール」で資産を長持ちさせる

一度に全額解約して銀行に移すのはNGです。運用を続けながら、少しずつ売却します。 米国の研究で提唱されている「4%ルール」という出口戦略があります。

• 方法： 資産残高の「4%」を毎年取り崩す。
  〇例：4,000万円 × 4% = 年間160万円（月約13万円）を受け取る。

• 効果： 運用益（平均5%〜）が出ている中で4%しか取り崩さないため、理論上は資産が減らず、死ぬまでお金が尽きない可能性が高いとされています。

月5万円の積立が、老後には「毎月13万円の自分年金」に化けるのです。これに公的年金を加えれば、かなり豊かな老後が見えてきませんか？

まとめ：時間は「最強の味方」

今回のシミュレーションで最も伝えたかったことは、「時間を味方につけることの重要性」です。

• 月5万円 × 30年（5%） = 約4,160万円

• 月15万円 × 10年（5%） = 約2,330万円

同じ「元本1,800万円」でも、時間をかけてゆっくり積み立てた方が、複利効果で圧倒的に資産は大きくなります。

「もう50代だから遅い」ということはありません。今日があなたの人生で一番若い日です。 まずは月5万円が無理なら、月1万円、いや3,000円からでも構いません。「証券口座を開き、積立設定をする」という最初の一歩を踏み出すことが、あなたの未来を守る最強の盾となります。