シニア世代が加入できる「医療保険」はどれ？ 持病があっても入れる商品比較

「定年を機に保険を見直したいけれど、高血圧や糖尿病の薬を飲んでいるから、もう新しい保険には入れないのでは？」

そんな不安を抱えているシニア世代の方は非常に多いです。 しかし、諦めるのは早いです。保険業界では今、シニア層のニーズに応えるために、「持病があっても入りやすい保険」の開発競争が激化しています。

一昔前なら断られていたような健康状態でも、条件次第で加入できる商品は確実に増えています。ただし、選び方を間違えると「保険料が高すぎて生活を圧迫する」「肝心な時に給付金が出ない」という事態になりかねません。

この記事では、持病があるシニア世代が検討すべき「引受基準緩和型医療保険」を中心に、失敗しない選び方と最新のトレンドを比較解説します。

1. 持病があっても入れる「3つの選択肢」

まず、ご自身の健康状態に合わせて、どのタイプの保険を狙うべきか整理しましょう。上から順に検討するのが鉄則です。

① 通常の医療保険（一般型）

• 特徴： 保険料が最も安い。

• 対象： 健康な人、または軽度の持病があり数値が安定している人。

• 戦略： 「薬を飲んでいる＝即NG」ではありません。まずはダメ元で一般型に申し込んでみるのが賢い方法です。条件付き（特定の部位は不担保など）で入れることもあります。

② 引受基準緩和型医療保険（限定告知型）

• 特徴： 告知項目（質問）が3〜5つ程度と少なく、持病があっても入りやすい。その代わり、保険料は一般型より1.5倍〜2倍程度割高になる。

• 対象： 過去に入院・手術歴がある人、現在通院中の人。

• ★本記事のメイン： シニア世代の加入者が最も多いのがこのタイプです。

③ 無選択型医療保険

• 特徴： 健康状態の告知が一切不要。誰でも入れるが、保険料は非常に高く、持病の悪化は保障対象外になるなどの制限が厳しい。

• 対象： 緩和型も断られた場合の最終手段。

• 注意： コスパが悪いため、よほどの事情がない限り推奨されません。

2. 失敗しない「緩和型保険」選び 3つのチェックポイント

「引受基準緩和型」ならどれでも同じ、ではありません。商品によって条件は驚くほど違います。比較すべきは以下の3点です。

ポイント①：「支払削減期間」がないものを選ぶ（最新トレンド）

以前の緩和型保険は、「加入してから1年間は、病気になっても給付金は半額」という「支払削減期間（しはらいさくげんきかん）」があるのが常識でした。

しかし、最近のトレンドは「加入1年目から満額保障（削減期間なし）」です。 保険料が同程度なら、削減期間がない商品を選ぶのが圧倒的に有利です。

• 削減期間なしの例： メディケア生命、ネオファースト生命、オリックス生命、FWD生命など（※2025年時点の傾向）

ポイント②：告知項目の「期間」の壁（1年か2年か）

緩和型保険に入るには、3〜4つの質問すべてに「いいえ」と答える必要があります。特に重要なのが「過去○年以内に、入院や手術をしましたか？」という質問です。

• A社： 「過去2年以内」の入院歴を聞く（厳しい）

• B社： 「過去1年以内」の入院歴を聞く（緩い）

もしあなたが「1年半前に手術をした」場合、A社には入れませんが、B社には入れる可能性があります。 「直近で入院歴がある」という方は、この「1年以内」で設定しているメーカー（なないろ生命やFWD生命などにその傾向あり）を探すのがコツです。

ポイント③：先進医療特約をつける

シニア世代が保険に入る最大のメリットの一つは、公的保険が効かない高額治療への備えです。 特にがん治療などで使われる「先進医療」は、技術料だけで数百万円かかることがありますが、「先進医療特約」をつけておけば、月額100円程度の上乗せで実費（通算2,000万円までなど）がカバーされます。これは必須のオプションです。

3. シニアに人気の商品タイプ比較

特定の商品名は時期によってスペックが変わるため、ここでは「タイプ別」のおすすめの選び方を紹介します。

タイプA：コスパ重視派（メディケア生命、FWD生命など）

• 特徴： 保険料が比較的安く、無駄な特約を削ぎ落としたシンプル設計。

• 向いている人： 「とりあえず入院日額5,000円と手術代だけ確保したい」「掛け捨てで保険料を抑えたい」人。

• 注目点： 「削減期間なし」の商品が多い激戦区です。

タイプB：保障充実派（オリックス生命、メットライフ生命など）

• 特徴： 持病の悪化だけでなく、がん・心疾患・脳血管疾患（三大疾病）になった時に一時金が出る特約などが充実している。

• 向いている人： 「入院日額だけでなく、まとまった一時金で治療費の不安を消したい」人。

• 注目点： 保険料は高くなりますが、「一生涯の安心」を買うならこちら。

タイプC：持病特化派（チューリッヒ生命など）

• 特徴： 特定の持病（高血圧など）があっても、条件を満たせば入りやすい独自の基準を持つ。

• 向いている人： 他社で断られた経験がある人。

4. 契約前に知っておくべき「落とし穴」

「告知項目をクリアして加入できた！ これで安心！」と思っても、以下のケースでは給付金が出ないことがあります。

告知違反はバレる

「3ヶ月前に医者から『そろそろ手術したほうがいい』と言われたけど、まだ日程は決まっていないから告知しなくていいや」 これは「入院・手術の勧め」に該当するため、告知が必要です（「いいえ」で答えると告知義務違反になります）。いざ請求した際に調査が入り、契約解除になるリスクがあります。

加入「前」から決まっていた入院は対象外

契約が成立しても、「契約日より前に医師から勧められていた入院・手術」については、たとえ契約後に実施しても保障対象外になることが一般的です。 「来月手術するから、今から保険に入ろう」という駆け込み加入は、基本的に通用しません。

まとめ：その保険、本当に必要ですか？

最後に、冷静な視点も持ちましょう。 引受基準緩和型保険は、どうしても保険料が高くなります。 例えば、70歳男性が入院日額5,000円の緩和型保険に入ると、月額1万円近くかかることも珍しくありません。

• 10年で支払う保険料： 約120万円

• 受け取れる給付金： 入院しなければ0円

もし貯蓄が十分にあるなら、「保険には入らず、その分のお金を『医療用貯金』として別口座に積み立てておく」方が、結果的に得をするケースも多々あります。 日本の「高額療養費制度」を使えば、一般的な手術・入院なら自己負担は月10万円以下で済むことが多いからです。

それでも、「貯蓄が減るのが精神的に辛い」「お守りがないと不安」という場合は、保険の出番です。 まずは複数の保険会社（乗り合い代理店など）で、「自分の持病（入院歴の時期）でも入れて、かつ削減期間がない一番安い商品はどれ？」と見積もりを取ってみることから始めましょう。