終身保険の「払済」「減額」は正しい判断か？ 損得の分岐点

毎月の保険料負担が重く感じ、「もう解約してしまおうか…」と悩んでいませんか？ 特に、住宅購入や子供の進学、あるいは定年退職など、ライフステージが変わるタイミングで、固定費の見直しは必須の課題です。

しかし、ここで「解約」という選択肢を安易に選ぶのは、実は一番もったいない（損をする）方法かもしれません。

終身保険には、契約を完全に辞める「解約」以外に、「払済（はらいずみ）」と「減額（げんがく）」という、"保険料の支払いを止めたり減らしたりしながら、契約を続ける" 裏ワザのような機能があります。

この記事では、この2つの仕組みの違いと、あなたの契約が「お宝（得）」になるか「ゴミ（損）」になるかを見極める損益分岐点について徹底解説します。

1. そもそも「解約」が一番損な理由

まず大前提として、終身保険は「早期解約」すると、戻ってくるお金（解約返戻金）が、それまで支払った総額を大きく下回るケースがほとんどです。これを「元本割れ」と言います。

「解約」は、将来受け取れるはずだった保障も、複利で増えるはずだった利息も、すべて手放す行為です。 そこで検討したいのが、「これまでに積み立てたお金（解約返戻金）を有効活用して、契約を形を変えて残す」という以下の2つの方法です。

2. 「払済保険（はらいずみほけん）」とは？

一言で言うと、「保険料の支払いは今日でストップ。でも、今まで積み立てた分だけで『小さな一生涯の保険』を買い直す」手続きです。

仕組み

• 保険料： 今後の支払いは 0円 になります。

• 保障期間： 一生涯（終身）のまま変わりません。

• 保障額： 元の契約より 小さくなります（例：死亡保障1,000万円 → 300万円など）。

• 解約返戻金： そのまま保険会社にプールされ、運用が続きます。

メリット

1. 固定費がゼロになる： 家計への負担が即座になくなります。

2. 運用が続く： 積み立てたお金は、当時の予定利率（金利）で増え続けます。銀行に預け替えるより有利なケースが多いです。

3. 元本割れを防げる： 解約して現金化してしまうより、寝かせておいた方が将来の受取額（解約返戻金）が増える可能性があります。

デメリット（最大の落とし穴）

• 特約（医療保障など）が消滅する： これが最大のリスクです。「入院特約」や「がん特約」などをセットで付けていた場合、払済にした瞬間にそれらはすべて消滅します。

  • ※ご自身の健康状態が悪く、新しい医療保険に入れない場合は、払済にしてはいけません。

3. 「減額（げんがく）」とは？

一言で言うと、「保険のサイズを小さくして（部分解約）、保険料を安くする」手続きです。

仕組み

• 保険料： 安くなります（例：月2万円 → 1万円）。

• 保障期間： 一生涯（終身）のまま変わりません。

• 保障額： 希望に合わせて小さくします（例：死亡保障1,000万円 → 500万円）。

• 解約返戻金： 減らした部分（解約した部分）に相当するお金が、現金で戻ってくる場合があります。

メリット

1. 保障を残せる： 払済ほど極端に保障額を減らさず、必要な分だけ維持できます。

2. 特約を守れる： これが払済との大きな違いです。主契約（死亡保障）を減額しても、医療特約などはそのまま残せるケースが多いです。

3. 一時金が手に入る： 減額した部分の解約返戻金を受け取れるため、急な出費（リフォーム代や教育費）に充てることができます。

デメリット

• 保険料負担は続く： 払済のように0円にはなりません。

• 単価が割高になることも： 特約の保険料は年齢とともに上がっている場合があり、トータルのコスパが悪くなる可能性があります。

4. 徹底比較：「払済」vs「減額」どっちを選ぶ？

あなたの状況によって、正解は異なります。以下の比較表で判断しましょう。

5. 損得の分岐点：あなたの保険は「お宝」か？

手続きをする前に、必ず確認しなければならない「損得の分岐点」があります。それは、その保険を契約した「時期（お宝期間）」です。

① 1990年代（バブル期〜直後）の契約なら

結論：絶対に「解約」してはいけません。「払済」が最強の選択です。

この時期の保険は「予定利率（運用利回り）」が年3%〜5.5%以上と極めて高く、現代ではあり得ない「お宝保険」です。

• 戦略： 「払済」にすれば、保険料を払わずに、貯まったお金が高い金利（例えば年5%）で勝手に増え続けます。これは国債や定期預金を遥かに凌駕する、最強の金融資産です。

② 近年（ゼロ金利時代）の契約なら

結論：目的によりますが、「払済」にするメリットは薄いです。

予定利率が低い（1%以下など）ため、払済にして寝かせておいても、お金はほとんど増えません。

• 戦略：

  • 保障が不要なら： いっそ「解約」して、戻ってきたお金をNISAなどで運用した方が増える可能性があります。

  • 保障が必要なら： 「減額」して、無理のない範囲で継続するのが良いでしょう。

6. まとめ：後悔しないための判断フローチャート

最後に、判断の流れを整理します。

1. その保険に「医療特約」が付いているか？

   • YES → 今の健康状態は？（新しい医療保険に入れる？）

     • 入れない → 「減額」を検討（特約維持のため）。

     • 入れる → 次へ。

   • NO → 次へ。

2. その保険は「お宝保険（高金利）」か？

   • YES（1990年代契約） → 「払済」一択！ 解約は厳禁。

   • NO（最近の契約） → 資金効率を考えるなら「解約」して投資へ。保障が必要なら「減額」。

「払済」も「減額」も、保険会社にとっては「契約者が支払いを減らす」手続きなので、積極的に提案してこないことが多いです。しかし、これらは約款で認められた契約者の「正当な権利」です。

生活が苦しいからといって、衝動的に解約届を書く前に、一度立ち止まってください。あなたの保険証券には、まだ活用できる価値が眠っているかもしれません。